Ce este o clauza abuziva
Legea nr. 193/2000 privind clauzele abuzive din contractele incheiate intre profesionisti si consumatori protejeaza persoanele fizice care incheie contracte in afara activitatii lor profesionale, inclusiv contracte de credit cu banci sau institutii financiare nebancare. O clauza poate fi considerata abuziva daca nu a fost negociata direct cu consumatorul si daca, prin ea insasi sau impreuna cu alte prevederi, creeaza in detrimentul consumatorului si contrar bunei-credinte un dezechilibru semnificativ intre drepturile si obligatiile partilor.
Majoritatea contractelor de credit sunt contracte standard, pregatite dinainte de creditor. Faptul ca ati semnat contractul nu inseamna automat ca ati negociat fiecare clauza.
Un detaliu important: clauzele care privesc obiectul principal al contractului sau pretul, cum ar fi dobanda propriu-zisa, pot fi analizate sub acest aspect doar daca nu sunt exprimate intr-un limbaj clar si inteligibil. De aceea, in multe litigii conteaza modul in care banca a explicat clauza inainte de semnare.
Semne care ar trebui sa va atraga atentia
Nu orice clauza dezavantajoasa este abuziva, iar instanta analizeaza fiecare prevedere in contextul intregului contract. Totusi, anumite tipuri de clauze au fost discutate frecvent in practica:
- comisioane al caror scop nu este explicat clar sau care par sa plateasca acelasi serviciu de doua ori;
- dreptul creditorului de a modifica unilateral dobanda, fara criterii clare si verificabile;
- clauze care transfera integral asupra consumatorului riscul de curs valutar, fara ca acesta sa fi fost informat corect cu privire la consecinte;
- penalitati disproportionate in caz de intarziere;
- clauze redactate neclar, greu de inteles pentru un consumator obisnuit.
Ce puteti cere in instanta
Consumatorul poate cere instantei sa constate ca o anumita clauza este abuziva si, in consecinta, ca aceasta nu produce efecte fata de el. Contractul continua, de regula, fara clauza respectiva, daca poate exista si fara ea.
Pe langa constatarea caracterului abuziv, se poate cere restituirea sumelor platite in baza clauzei, de exemplu comisioanele incasate, precum si dobanda legala aferenta, in conditiile legii. In unele situatii, se poate cere si recalcularea graficului de rambursare. Cererea trebuie sustinuta cu contractul, actele aditionale, graficele de rambursare si extrasele de cont, iar uneori este necesara o expertiza contabila.
Rolul ANPC
Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC) poate primi reclamatii, poate efectua controale si poate aplica sanctiuni contraventionale profesionistilor care folosesc clauze abuzive. Legea permite si actiuni in interesul colectiv al consumatorilor, prin care se poate cere modificarea contractelor standard aflate in curs de executare.
Totusi, o reclamatie la ANPC nu inlocuieste actiunea in instanta. Daca doriti sa recuperati bani pentru propriul contract, de regula este nevoie de o cerere de chemare in judecata formulata de dumneavoastra.
Pasi concreti daca banuiti o clauza abuziva
Nu este nevoie sa stiti de la inceput daca o clauza este sau nu abuziva. Este suficient sa aveti documentele in ordine si sa nu lasati lucrurile sa treaca prea mult timp. O ordine practica a demersurilor arata, de regula, astfel:
- adunati contractul de credit, toate actele aditionale, graficele de rambursare si extrasele de cont pe intreaga perioada;
- notati toate comisioanele si modificarile de dobanda aparute in timp, cu data la care le-ati observat;
- cereti in scris creditorului documentele care lipsesc si pastrati dovada solicitarii;
- solicitati o analiza juridica a contractului inainte de a semna orice act aditional nou sau orice tranzactie propusa de banca;
- decideti, impreuna cu avocatul, daca o notificare prealabila are sens sau daca este preferabil sa mergeti direct in instanta.
Prescriptie si considerente practice
In practica judiciara, cererea de constatare a caracterului abuziv al unei clauze este considerata, in principiu, imprescriptibila. Cererea de restituire a sumelor platite este insa supusa prescriptiei, iar momentul de la care curge termenul a fost mult discutat, inclusiv in jurisprudenta Curtii de Justitie a Uniunii Europene. De aceea, nu amanati analiza contractului, mai ales daca ati achitat deja creditul sau sunteti aproape de final.
Inainte de proces, este util sa cereti bancii, in scris, documentele contractuale lipsa si istoricul platilor. Uneori, o notificare bine argumentata poate deschide o discutie amiabila. Informatiile din acest articol sunt generale, iar fiecare contract trebuie analizat individual.
In cadrul Cabinetului de Avocat Bocse Marian-Mihaita analizam contractele de credit, va explicam optiunile si va reprezentam in litigiile cu bancile si institutiile financiare nebancare, la instantele din toata tara. Aduceti contractul, actele aditionale si extrasele de cont pentru o prima evaluare. Contactati-ne pentru a stabili o intalnire.
Articolul are caracter informativ si nu reprezinta consultanta juridica. Pentru o analiza a situatiei dumneavoastra concrete, contactati un avocat.
